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“以房养老”处境尴尬为哪般(全文)

2014-04-24 17:53:58 来源: 网易原创 举报
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“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押出去,由第三方评估机构对房产进行定价,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,“以房养老” 模式的专业名称叫做“倒按揭”,老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权……

“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押出去,由第三方评估机构对房产进行定价,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,“以房养老” 模式的专业名称叫做“倒按揭”,老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权,剩余未返还的保险金一次性全部返还给受益人。

舶来品“以房养老” 遭遇水土不服

事实上,实行“以房养老”并不是中国的首创,早在上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行就首创“倒按揭”。如今,倒按揭在美国日趋兴旺,常说的“倒按揭”模式也是以美国模式为蓝本的。美国的“倒按揭”贷款放贷对象是62岁以上的老年人,除此之外,加拿大、新加坡、日本、英国等发达国家在以房养老方面也有全面成熟的模式。

目前,中国有60岁以上老年人大约1.78亿,养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金,但是随着人口老龄化速度的不断加快,丰富老年人的养老问题日益成为亟待解决的问题,因此,“以房养老”一直备受关注。

2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,引发舆论广泛关注,按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。

3月20日,保监会也下发实施意见,北京、上海、广州和武汉成为“以房养老”保险试点城市,但近日媒体报道广受关注的以房养老却是“乏人问津”。其中,北京在右安门街道的试点启动4个月来,有人咨询却没有一个人真正办理。为何在发达国家推行甚广的金融养老政策在国内落地遭遇门庭冷落、水土不服的尬尴境地呢?

以房养老申请门槛高  选择风险大   

目前,关于以房养老,国内很多专家持一致观点,认为以房养老值得期待。主要是目前“4+2+1”的家庭模式已成为中国城市家庭主流,面对巨大的家庭压力与经济压力,独生子女很难依靠自己的力量给6位老人提供一个天伦之乐的晚年。其次,老年人晚年的花费也在不断增大,而“以房养老”恰恰能改善“有房人”的晚年生活,那么,备受关注的“以房养老”为何遭遇冷板凳呢?

其一,以房养老申请门槛过高。“以房养老”看似十全十美,实则很难落地,目前国内“以房养老”申请门槛很高,申请者需要具备一系列申请条件,因此很难满足大部分老年人的需求。

首先申请“以房养老”必须拥有自由住房,并具备完全产权,这样才有权也才有可能对该房屋做出售、出租或转让的处置;其次,申请者必须具有独立住房,老年父母与子女分开居住,该模式才有可能得以运作,否则,老人亡故后,子女便无处可居;再次,申请者家境要适中,因为当老年人的经济物质基础甚为雄厚时,就不会也不必考虑用房产养老;而老人的经济物质条件较差,或者没有自己独立的房屋,或者房屋的价值过低,也很难指望将其作为自己养老的资本,所以申请者一般为经济适中的那一部分人;最后也是最为重要的是申请抵押的房屋所处位置地价要较高。

其二,以房养老选择风险过大,未来生活无法保障。“以房养老”看似能够解决养老问题,实则无任何实质帮助。目前,国内房地产市场变幻莫测,未来房价走势不清,不论是银行还是用于申请抵押房产者本人,都不能准确预测出未来房价走势,不管房价上扬或是房价下调都会给“以房养老”的长远发展埋下了定时炸弹。

此外,目前国内房价出于偏高态势,大部分购房者都是贷款买房,再花费二三十年还房贷,但是国内住宅产权都是70年,按照“以房养老”的申请标准房子要还完贷款才可以申请,房屋产权自申请之日起房子产权所甚无几,而随着生活水平的提高与医疗条件的进步,我国人口的平均年龄也呈逐步上升趋势,因此,诸多网友戏称“以房养老最怕人还在,房没了”。

以房养老颠覆传统养老观念 落地实施难

除却上述观点,“以房养老”还存在一个更为关键的问题。“以房养老”的模式从根本上颠覆了中国几千年来的传统文化,并且在中国落地后并未提出全面的解决方案与善后措施,涉及到的诸多问题尚未解决,因此,从落地到推广势必会遭受到前所未有的阻力。

据2010年中国城乡老年人口状况追踪调查数据显示,在中国的城市中拥有自主产权住房的老年人约为79.2%,这表面上看中国将有大量城市老年人是“以房养老”政策的受益主体,但问题在于,对房屋有自主产权的老人并非有绝对的处置权。

在数千年“养儿防老”的传统观念下,“遗产”与“养老”问题让中国两代人之间存在着彼此心照不宣的特殊权利义务关系。“房产证上写的是父母名字,但房子肯定也是要留给儿子,不能丢掉。”“如果老了没钱花,起码也有儿子养着。”一旦老人加入“以房养老”后,子女或将一无所有,这将导致老人晚年难以获得子女们的情感关怀,多数老人认为这样的选择得不偿失。因此,现在有人倡导可以将“以房养老”变为“以租养老”。

白丽敬 本文来源:网易原创 作者:白丽敬 责任编辑:null_
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